급하게 돈이 필요해 신용카드 현금서비스를 고민 중이신가요? 단 1만 원만 써도 신용점수 하락의 원인이 될 수 있습니다. 신용평가사가 현금서비스를 기피하는 이유와 구체적인 하락 폭, 그리고 신용점수 회복 기간까지 완벽하게 정리해 드립니다. 클릭하고 내 신용 지키는 방법을 확인하세요.
신용평가사가 현금서비스를 싫어하는 이유
신용카드 현금서비스는 말 그대로 카드사에서 돈을 빌리는 ‘단기 대출’입니다. 하지만 은행 대출과는 성격이 완전히 다릅니다. NICE평가정보나 KCB(코리아크레딧뷰로) 같은 신용평가사는 현금서비스 이용자를 ‘현재 현금 흐름이 매우 좋지 않은 사람’으로 판단합니다.
1. 단기 유동성 부족의 신호
현금서비스는 금리가 법정 최고 금리에 육박할 정도로 높고 상환 기간이 매우 짧습니다. 굳이 이렇게 불리한 조건의 돈을 쓴다는 것은, 당장 통장에 현금이 없거나 다른 금융권에서 돈을 빌리기 어려운 상태라는 것을 방증합니다. 즉, ‘돌려막기’의 전조 증상으로 해석되어 신용점수가 즉각적으로 깎이게 됩니다.
2. 신용거래 형태 비중의 증가
최근 신용평가 기준이 바뀌면서 ‘카드 소비 패턴’이 신용점수에 미치는 영향력이 커졌습니다. KCB는 신용거래 형태 비중을 33%에서 38%로 늘렸고, 나이스평가정보도 26% 수준에서 약 30%로 상향 조정했습니다. 이는 할부 거래나 현금서비스 같은 부채성 카드 이용이 늘어나면 신용점수가 더 가파르게 떨어질 수 있음을 의미합니다.
핵심 포인트: 현금서비스는 2금융권 대출로 분류되며, 이용 즉시 전산에 ‘대출 발생’으로 기록되어 신용도에 악영향을 줍니다.
1만 원만 써도? 신용점수 하락의 진실
“큰 금액이 아니니까 괜찮겠지?”라는 생각은 오산입니다. 현금서비스는 금액과 상관없이 이용 건수 자체가 기록에 남습니다.
1. 금액보다 ‘빈도’가 중요하다
단돈 1만 원이라도 현금서비스를 이용하면 대출 기록이 생성됩니다. 특히 소액이라도 습관적으로 자주 이용하면, 금융감독원 및 금융사들은 해당 고객을 ‘고위험군’으로 분류합니다. 과거 데이터(2011~2015년)를 보면 현금서비스 이용자 중 약 63%가 신용등급이나 평점이 하락했다는 결과도 있습니다.
2. 구체적인 하락 폭 (최대 100점?)
과거에는 현금서비스 이용만으로 신용등급이 한 번에 3등급씩 떨어지기도 했습니다. 다행히 2019년 이후 신용점수제로 개편되면서 ‘이용 사실’만으로 급락하지는 않습니다. 하지만 개인의 신용 상태에 따라 차등 적용됩니다.
- 일반적인 경우: 신용 점수가 소폭 하락하거나 변동이 없을 수 있습니다.
- 위험 구간: 신용카드 한도의 30% 이상을 현금서비스로 쓰거나, 기존 대출이 있는 상태에서 이용할 경우 10점~50점 이상 하락할 수 있습니다.
- 연체 시: 만약 현금서비스 대금을 제때 갚지 못하면 50점~100점 이상 폭락하며 신용불량의 늪에 빠질 수 있습니다.
현금서비스 vs 카드론, 그리고 회복 기간
많은 분이 현금서비스(단기카드대출)와 카드론(장기카드대출) 중 무엇이 더 나쁜지 궁금해합니다. 결론부터 말씀드리면 현금서비스가 신용점수에는 더 부정적일 수 있습니다.
1. 현금서비스가 더 위험한 이유
카드론은 그나마 상환 기간이 길고 계획적인 대출로 보일 여지가 있지만, 현금서비스는 ‘급전’의 성격이 강해 상환 능력이 떨어진다고 평가받기 쉽습니다. 두 가지 모두 1금융권 대출보다는 신용 점수에 훨씬 안 좋은 영향을 미치므로, 가능하면 마이너스 통장이나 비상금 대출을 먼저 고려하는 것이 좋습니다.
2. 떨어진 점수, 언제 회복될까?
한 번 떨어진 신용점수는 즉시 복구되지 않습니다. 하지만 일회성으로 이용하고 연체 없이 전액 상환했다면, 통상적으로 약 3개월 후부터 서서히 회복됩니다. 단, 이 기간에 추가 대출이나 연체가 없어야 합니다. 현금서비스 이용 기록 자체는 한국신용정보원에 최대 5년까지 보관되어 금융기관이 참고할 수 있습니다.
요약 및 현명한 대처법
- 현금서비스는 최후의 보루: 신용점수 하락은 피할 수 없습니다. 1금융권 소액 대출을 먼저 알아보세요.
- 선결제 활용: 만약 이미 사용했다면, 결제일까지 기다리지 말고 즉시 선결제하여 대출 기간을 줄이는 것이 신용점수 방어에 유리합니다.
- 빈도 줄이기: 소액으로 여러 번 나누어 쓰기보다는, 꼭 필요하다면 한 번에 필요한 만큼만 쓰고 갚는 것이 낫습니다.
순간의 편리함이 몇 년간 공들여 쌓은 신용탑을 무너뜨릴 수 있습니다. 오늘 알려드린 내용을 바탕으로 신용카드를 현명하게 사용하여 소중한 내 신용점수를 지키시길 바랍니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
현금서비스를 쓰고 바로 갚으면 신용점수가 안 떨어지나요?
바로 갚는다면(선결제) 신용점수 하락 폭을 최소화할 수는 있습니다. 대출 잔액 보유 기간이 줄어들기 때문입니다. 하지만 대출 발생 기록 자체는 남기 때문에, 신용점수에 긍정적이지는 않으며 개인의 신용 상태에 따라 소폭 하락할 수도 있습니다.
현금서비스 한도를 꽉 채워 쓰면 어떻게 되나요?
신용카드 한도 대비 대출 사용 비율이 높아지면 ‘부채 비율’이 급격히 증가한 것으로 평가됩니다. 이는 신용점수 대폭 하락의 직접적인 원인이 되며, 추후 카드 한도 감액이나 정지로 이어질 수 있습니다.
신용점수가 떨어지면 어떤 불이익이 있나요?
신용점수가 하락하면 은행 대출이 거절되거나 대출 금리가 높아집니다. 또한 신용카드 신규 발급이 제한될 수 있으며, 할부 거래 등 신용카드 혜택 이용에도 제약이 생길 수 있습니다.
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